如何实现工作到40岁就可以退休?

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所属分类:投资理财

幸运的是我很快找到了解决的办法,那就是退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法,可以清楚地告诉我们该存多少钱,什么时候可以退休。我们来看看其基本原理。 首先我们要搞清楚我们的目标:我们到底需要多少? 简单的估算过程: 1、计算当前每月日常支出(年度支出分摊到每个月)= A 2、因为退休后很多活动会减少,支出也会降低。把上面的数字乘以70%,计算出此时退休所需要的每月支出数字。A*70% = B 3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响,计算出退休时需要的每月支出数字。B *通货膨胀影响系数= C 4、假设退休后的回报率基本抵消通货膨胀的影响,则C*12*退休年限 = D,就是我们需要的退休金总数! 然后在预定时间内,定时定额的投资,保证目标的达成。 5、如果已经有、存款等养老投资,可以从退休金总数中减去这部分。D - 已准备部分养老金 = E(养老金缺口)。 6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E,我们就可以确定一个每月投资额F了。只要能按计划每个月投资F,并达到预定投资回报率,就一定能在预定时间安心退休了! 来看一个40岁退休规划的例子吧 计算中涉及几个财务概念,简单解释一下: CPI(Consumer Price Index):消费者物价指数,追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀,涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格,国家每个月都会公布。 复利终值系数:通俗的讲,就是指1块钱经过若干年后,复利计息(利滚利)的情况下会变成多少钱。通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。 年金终值系数:通俗的讲,就是指每年都存一块钱,经过若干年后,复利计息(利滚利)的情况下总数会变成多少钱。同样查表可得。 规划案例1 张先生,30岁,外企中层经理。目前财务状况良好,现金流充沛,希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作,没有时间详细了解众多的金融产品,出于安全的考虑,他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%,扣除所包含的初始费用等因素,长期的年平均回报率目前应在3%左右。 按目前平均寿命预估,活到80岁的是比较乐观的,那么至少需要准备(80-40)=40年的退休金,留给李先生的准备时间是(40-30)=10年,通货膨胀率考虑今年来的CPI,按3%计算。 我们来看一下计算过程: 1、张先生目前每月支出A=3000元。 2、目前退休支出B=A*70%=2100元。 3、10年后退休支出C=B*(通货膨胀率为3%,经过10年的复利终值系数)=2100*1.3439=2822.19元。 4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元,约等于135万元。 5、为简化计算,假设张先生以前没有储备养老金,从现在开始投资,那么养老金缺口E=D=135万元。 6、F=E/((投资回报率为3%,经过10年的年金终值系数)*12)=135万/(11.81*12)=9525元。 换句话说,张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里,在其他条件不变的情况下,就可以在40岁的时候,过上目前生活水准的退休生活了! 规划案例2 李先生,30岁,理财中心经理。同样目前财务状况良好,现金流充沛,希望40岁退休。由于工作的关系,李先生对市场上的各种投资工具非常了解,除了购、基金等比较稳健的理财产品,他还自己操作一个投资账户,投资和理财产品。目前保险的投资回报率是3%,基金是5%左右,而自营账户可以达到10%甚至更多,资金量按三三法则平均分配到三个账户里面,所以综合下来的年平均回报率可达到6%。 其他因素不变的情况下,李先生也要准备大约135万元的退休金,只是投资回报率不一样,造成最后一步的计算结果不一样: F=E/((投资回报率为6%,经过10年的年金终值系数)*12)=135万/(13.97*12)=8053元。 可见虽然需求情况基本一样,但由于李先生熟悉金融,提高了自己的预计投资回报率,每个月可以少投资大约1500元,也可以达到相同的效果! 一些相关问题 1、 现在“三险”的普及率非常高,其中就有社会,那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢?首先我们都知道社保具有“障,广覆盖”的特点,将来领取的养老金不会很高,只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定,按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整,如果把它纳入我们的养老计划,遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休,建议您忽略社会养老保险,按时领到则锦上添花,发生变化也不影响我们原来的计划。 2、房地产投资用作养老 我还遇到过很多客户喜欢投资房地产,希望将来用房子的租金来用作养老金。房产租金是当时的市场化价格,可以自行抵御通货膨胀的影响,这是它的优点。但是应该看到,影响房产租金的因素非常多,比如市政规划,交通成本,附近的商业环境,供求关系对比,市场的景气程度等等,这些因素综合起来,对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现,无法迁移,需要投入精力维护,万一卷入刑事案件甚至会被暂时封存。综合考虑这些不确定性因素,建议在养老规划中房地产投资的比例不要过高,如果是长期持有,收取租金用途的,一定不要超过总资产的三分之一。 3、投资回报率该怎么估计 一般来讲“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心,大家都会把投资分散在两三种投资产品上。这时也建议您在选择投资产品时,不要一味的求稳或者追求高收益。保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平,而高风险产品如果投资成功,可能会带来超额收益,使我们可以体检完成退休计划。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资,然后计算加权投资回报率。例如三种产品的回报率分别是3%、5%、7%,如果是三等分投资的话,那么总的回报率就是5%。 规划的不断调整 计算结果不满意的调整 如果您计算出来的每月投资额不合乎您的要求,比如每个月的投资额太高了,那就要调整一下。最简单的就是把预计退休年龄往后延,这样投资的时间加长,而领取的时间减少,相对就容易了。当然您也可以通过提高投资回报率的方式来调整计划,这种方式要求您对金融产品有相当精深的知识,并有时间和精力对自己的投资产品精心打理,获得比原来更高的回报。 每年的定期调整 做好养老规划以后,我们当然就要开始执行了。然而在执行中,我们还可能要作不断的调整。因为即使是在精确的预测,也不可能和现实完全吻合,除非您就是上帝。调整的目的是在后期的规划执行中,更加贴近现实的情况,保证我们的规划最终可以顺利达成。建议您最少每年要回头检视一下去年的规划执行情况,特别是投资回报率和通货膨胀率的测算,并依据变化后的数字重新调整投资计划。当然如果有大额的收入或者支出,更应该及时的考虑进来,运气好的话说不定您可以比计划的年龄还要提前退休哪! 现在就行动起来 如果您具有一定的财务知识基础,相信您已经可以自己设计养老规划了,或者至少您得到了一种准备养老金的思路,您可以寻求专家的协助来做这件事。清晰地了解我每个月需要存多少钱,就可以在确定的年龄退休,去过优哉游哉的生活。这是一种确定的安全感,如果这也是您想要的,现在就动笔算一算吧。